家計相談コーナーの6記事目もマネーフォワードさんが運営するMONEY PLUSで取り上げられていた相談にわたしが勝手に答えていきます。
今回は現在の年収を踏まえて、3人目のこどもをつくるべきか？といった相談です。
非常によくある悩みなので、同じく3人目のこどもを検討されている方は参考にしてみてください。
3人目のこどもをつくるべきか悩んでいる方からの相談
3人目の子供を作るかどうかで悩んでいます。現在の仕事は残業がほとんどなく、収入的に少々不安です。去年の世帯の収入は、額面で570万円。貯金がある程度あるので、将来のためには定期預金だけでなく株などもした方がよいのでしょうか？ アドバイスをよろしくお願いします。
【1】収入と支出
世帯収入：570万円（月の手取り：30万円・妻は専業主婦）
支出：食費7万円、教育費5万円、交通費2万円、光熱費2万円、通信費2.5万円、生命保険2.5万円、娯楽・交際費4万円、日用品・衣料費1万円、医療費1万円、財形貯蓄3万円【2】今後の収入・支出
今後の収入：一般企業の賃金カーブで昇給予定
特別な支出：長女8歳と長男4歳の大学までの学費、車の買い替え（ミニバン、軽）【3】現在の資産
預金750万円、国債100万円、学資保険（払込済）150万円、自社株40万円【4】老後資金（60歳時点の予定）
確定拠出年金2,000万円（会社負担2.4万円/月、自己負担1万円/月）、個人年金480万円（10万円/年払）【5】現在の負債
特になし、持家・自動車2台は完済しています。【6】保険契約
生命保険（本人、妻）火災保険、地震保険、自動車保険（男性、38歳、既婚、子供2人）
年収570万、子供が3人に増えると生活は厳しくなる？
しっかりと貯蓄などもしており、浪費はしない印象を持ちました
お金だけが悩みの要因なら3人目はつくるべき
将来必要になるお金を具体的に試算する
この方は将来を見据えてお金の計画を立てることができる方だと見受けられましたので、3人目をつくられてもうまくやりくりをできると思いますが、念の為に自分で描く未来予想図ライフプランシミュレーションで3人目をつくった場合の試算をしてみました。
赤線：貯蓄額、オレンジ線：収入、青点線：支出
- 高校から大学まで私立に通う
- 奥さんは専業主婦
- マイカーは10年おきに買い替え（150万円）
- 10年おきに住宅修繕費（100万円）
- 老後の収入は夫婦で372万円
今回のシミュレーションにおいては、貯蓄が尽きるということはありませんでした。持ち家を完済している点が素晴らしいですね。親からの支援や若い時にもしっかりと貯蓄をされていたのでしょうか。
一度きりの人生、後悔しない選択を
年を取れば、こどもをつくれなくなりますが、一方でお金は年をとってもつくることは可能です。
「あの時に3人目をつくっておけばよかったかなぁ？」といった後悔は後から取り返しがつきません。
逆に3人目をつくって家計が厳しくなりそうな場合は、下記の3つの方法で対策可能です。
- 支出を減らす
- 収入を増やす
- 資産を増やす
支出を減らす
通信費2.5万円と生命保険2.5万円は見直しができるかもしれません。
通信費は夫婦の携帯代と家のネット回線だと思いますが、格安プランに切り替えることで大きく下げられそうです。
また、生命保険もちょっと掛けすぎな気がします。金額から推測するに積立型保険ではないでしょうか？掛け捨てで必要な保証だけに絞ってみてはどうでしょうか。
収入を増やす
自社株と記載がありますので、上場企業にお勤めであることがわかりますが、年齢、企業規模などを踏まえると決して年収が高いわけでもないようです（お住まいの都道府県にもよりますが）。
3人目のこどもをつくることで、もっと稼ぎを増やすための行動につなげてもらえると良いですね。
旦那さんの勤務先の会社で収入を増やす以外にも、副業で収入を増やす、奥さんがパートなどで収入を増やすなどの方向性も考えられます。
資産を増やす
「株などもしたほうがよいのでしょうか？」と相談がありましたので、「1.支出を減らす」で浮かすことができたお金を投資に回してみてください。
ただし、投資と言っても、個別株ではなく、全世界株式などの投資信託をつみたてNISA（33,333円/月）で投資することから始めてみてください。
これから株式投資をはじめる際には下記の記事を参考にしてみてください。投資初心者の方が証券会社を選ぶ視点で整理しています。
あとがき
今回の方のケースでは収入と支出のバランスが取れている方でしたので、3人目をつくるべきだとご提案させていただきました。今回のわたしの回答は各家庭の状況によって変わりますが、「貧乏子沢山でも幸せだ！」という価値観の方であれば、それも正解のひとつだと思います。
どのような暮らしをしたいのか？といった人生設計をしっかりとしましょう！
それにしても出生数が減少傾向でやばいなんて言われているのに、家計の問題でこどもをつくることを躊躇しないといけないなんて何とも言えない気持ちになりますね。
各自治体ごとに子育て支援の内容も異なりますので、ぜひ調べてみることもおすすめします。
いまの生活・収入が一切変わらずに、3人目のこどもができると支出が単純に増加してしまいます。収入が増えるかどうかは不確定要素でもありますので、まず最初にやるべきは支出の見直しが重要です。
そのためには現在の家計状況を把握することです。でも、家計簿をしっかりつけるのは面倒です。
そんな面倒な家計管理を楽にしてくれるのがマネーフォワードMEです。
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