前回の記事「年収550万円・40代男性はどのように資産形成するべきか」も公開から1日で100人を超える方に読んでいただけており、非常におもしろくなってきました！
今回もマネーフォワードさんが運営するMONEY PLUSで取り上げられていた相談にわたしが勝手に答えていきますが、前回よりも難易度が高い相談内容となっています。
年収400万円・20代独身男性からの相談
お金の使い方が下手すぎるのが悩みです。現在はひとり暮らしで正社員として勤めています。人並みの収入はあると思うのですが、毎月赤字寸前の生活を送っています。旅行もお酒も大好きで、趣味のサーフィンにも結構なお金がかかっています。友達付き合いも大事にしたいので、最低でも週1度、多いときはほぼ毎日飲み歩いています。
家賃も8万円と、自分が住んでいる地方都市の水準からすると平均より高いです。昔はもっと安いところに住んでいたのですが、環境に不満を持って、なんとなく家に寄りつかなくなり、逆にお金がかかっていました。これではダメだと節約を始めて、最初の数ヶ月はお昼はパン、飲み会は断る、といい感じに節約できていたのですが、長くは続かず、反動で新しい車を買ってしまいました。やりくりできない自分が嫌になります。
（以下略）
(24歳、男性、独身)
家計は毎月赤字寸前、ギリギリ生活から抜け出したいです
もしかしたら実家に住んでいたころの学生時代のノリで手元のお金を使い切ってしまう習慣が抜けていないのかも？
お金があるだけ使ってしまう浪費癖をやめる方法
この方はこのままではいけないと危機感を持ち、実際に節約する行動に移された点は素晴らしいです。しかし、ムリな節制は反動を生んでしまいます。特にこの方は自身の趣味や友人と飲むことを生きがいにされているように感じました。
節約に限らず負荷の高い我慢は長続きしません
はじめからお金がなければ使えない！
浪費癖を解消する方法として、この方にあったやりかたを考えてみました。
この方は借金をしてまで浪費しているわけではないところに着目しました。つまり、はじめからお金がなければ使わないのではないでしょうか？
江戸時代末期に生まれた日本人で100億円を超える財産を築いた本多静六さんという方がいます。
本多静六さんの資産形成の話で有名なものに「四分の一天引き貯金法」があります。
収入の4分の1をはじめから無かったものとして貯蓄に回すというものです。
この方の年収は400万円とのことですので、手取り年収は315万円程度あると思われます。
もし、4分の1を天引きするとしたら315万円×25％＝78.8万円/年を貯蓄に回すことになります。ただ、これはなかなかハードモードな節約になりますので、この半分の40万円/年を天引き貯蓄してみてほしいです。
勝手につみたてられてお得な仕組みがつみたてNISA
そしてその方法として絶対に活用してほしいのがつみたてNISAです。
つみたてNISAとは年間40万円を上限に投資することができ、売却した際の利益にかかる税金がかからない期間が20年間あるため、長期投資する際に非常に向いている仕組みです。短期売買せずにずっと保有し続けることで、20年間保有し続ければ、複利効果によって2倍以上に増やすことが期待できます。
この仕組みを使って「毎月33,333円（年間40万円）」を自動引落にすることで、はじめからお金が無かった状態を作り出すことができます。
もし、興味をもたれたら、下記の【投資初心者向け】つみたてNISAでインデックス投資を始めようを読んでみてください。
この方は24歳と非常に若く、複利効果を得られる時間が非常に長いため、今から始めれば老後のお金の不安を解消することができそうです。完全に資産形成の勝ち組への仲間入りです！
投資でお金を増やせることを知ると浪費がなくなる
これはわたしの実体験に基づく話になります。
わたしもこの方のように毎週数日飲み歩くような生活をしていました（笑）ただ、自分で言うのもなんですが、それなりに所得が多かったこともあり、貯蓄することはできていたのですが、仲のいい友人や同僚と飲み歩くのは楽しいですよね。
投資でお金を増やす際には入金力が重要になってくるのですが、そこに気づくことができると「この飲み会は行かなくてもいいかも？」とか「そんなにほしいものでもないから買わなくてもいいかも？」とか「こっちの商品でもスペックは大きく変わらないし、1世代前の安い方を買おう」などという風にお金の使い方に変化が生まれてきました。
何もお金を使ったら駄目というわけではなく、「自身の人生を豊かにする上で必要なのか？」という思考プロセスを通すことが重要です。そのうえで必要なら使えばよいかと思います。
ここまでできたらできたら検討したいこと
ここまでできれば大したものです。更に入金力を増やしていく工夫をしてみてください。
具体的には住宅費、携帯電話などの毎月発生する固定費から見直しを検討してみてください。
まず、住宅費は地方都市にしては高いところに住んでいると認識されているようですし、改めて検討してみてほしいポイントです。それ以外にも携帯電話を大手キャリアから格安SIMに替えるなども検討してみてください。
結婚されることで、今まで二人でそれぞれ払っていた住居費の合計よりは抑えられるのではないかと思います。また、携帯電話は格安SIMに切り替えるなどしてみてください。
あとがき
この方は、24歳で自身のお金の使い方を見直ししたいと築くことができたのは、大きな人生の転機になったのではないかと思います。お金の使い方に限らず「今のままでいいのだろうか？」と考えることは仕事においても役立つ思考法です。
今までの延長線上で考えるのではなく、もっと良くすることができるのではないかと考える習慣が身につけば、きっと仕事でも成果を出せるようになりますので、結果的に所得も増える確率が高まります。
大好きなサーフィンなどをもっと楽しめるようにも、収入を増やすということも意識しながら仕事にも取り組んでほしいなと思います。
貯蓄をする上では家計の見直しが不可欠です。その手順についてご紹介します。
- ライフデザイン（人生設計）をする
- 自身の送りたい人生に必要なお金と貯蓄を試算する
- 無駄な支出を削減する
- 収入を増やす
- 資産を増やす
上記の手順を通じて貯蓄が年々増える状態をつくっていく状態をつくりましょう！
支出を見直す上で最初に取り掛かってほしいことは、特に固定費の見直しです。ここで重要なのが支出を家計簿で管理することです。そんな面倒な支出管理を楽にしてくれるのがマネーフォワードMEです。
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