【投資初心者向け】iDeCoで投資するなら仕組みを理解しておこう

前回の記事、つみたてNISAでインデックス投資を始めようを読んでくれた人は証券口座を開設し、つみたてNISAでインデックス投資をスタートすることができていると思います。

ろじゃじろう

まだ、楽天証券の口座を持っていないかたは、楽天証券で口座開設するメリットと開設までの流れを読んで、下記のボタンから証券口座をつくりましょう！

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ろじゃじろう

第4話は「iDeCoで投資するなら仕組みを理解しておこう」です

この記事のゴール

ろじゃじろう

iDeCoで投資をすべきかどうかを判断できることを目指します

礼田りお

iDeCoって聞いたことあるけど、よくわからなかったんだよね

iDeCoとは

iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)とは、自身で用意する年金制度のことです。

ろじゃじろう

「人生100年時代」なんて言われているように、退職後の老後の期間が伸びています。国から支給される年金だけでは生活が苦しくなることが予想されています。

礼田りお

「老後2000万円問題」ってやつね

ろじゃじろう

そのとおりです。iDeCoやつみたてNISAなどで資産形成をおこない、老後に備えてくださいという国が用意した制度です

iDeCoで投資する前に知っておきたい9つのこと

iDeCoで投資する前に知っておきたいことをまとめました。

ろじゃじろう

ひとつずつ解説していきます！

iDeCoに加入できる方の条件

iDeCoは20歳以上60歳未満の全ての方が加入することができます（ただし、企業型確定拠出年金に加入している方は、企業型年金規約でiDeCoに同時加入できる旨を定めている場合のみiDeCoに加入できます）。

礼田りお

勤務先の会社が企業型確定拠出年金をやっているのかわからない・・・

ろじゃじろう

企業型確定拠出年金をやっているかどうかなどわからないよーって方も、iDeCoをスタートする際には勤務先の会社に確認する工程があるため大丈夫です

途中で引き出しすることができない

60歳になるまで資産を引き出すことができません。これがiDeCo最大のマイナスポイントです。

礼田りお

60歳まで引き出せないのかぁ・・・どうしようかな

ろじゃじろう

このマイナス面を打ち消せるくらいのプラス面もあるので、この後の内容を確認してから判断してみてください

節税メリットがある

掛金全額が所得控除の対象となります。これがiDeCo最大のプラス面のポイントです。

礼田りお

え？全然わかんないんだけど・・・

ろじゃじろう

もうすこしわかりやすく具体例で説明します

お仕事している人は年収から税金を支払った額が振り込まれています（＝税金を支払っている）。

礼田りお

12万円投資すると、1.8万円がお得になるのね！

ろじゃじろう

ちなみに年収が高い人ほど所得税率が高くなるため、年収が高い人ほどiDeCoはお得な制度になります。

ろじゃじろう

毎月1万円という同じ掛け金でも、年収の違いで所得税軽減額に1.8万円の差が出ます

自身の節税額を知りたい方は、下記のiDeCo公式サイトのシミュレーターを試してください。

【公式】かんたん税制優遇シミュレーション｜iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)【公式】

iDeCo(イデコ・個人型確定拠出年金)に加入した場合、掛金の所得控除など3つの税制優遇があります。「かんたん税制優遇シミュレーション」は年収、年齢、掛金を入力し、掛金の所得控除でどれくらい税制優遇を受けられるか計算することが可能です。ぜひご利用下さい。

www.ideco-koushiki.jp

利益に税金が掛からない

つみたてNISAと同様に売却益に対して税金（20.315％）が掛かりません。

礼田りお

それはお得でいいわね！

ろじゃじろう

iDeCoは投資余力のある人には使ってほしい制度です。しかし、今後、積立金全体に対して税金が掛かる可能性がある点は要注意です。

ろじゃじろう

今後も凍結され続けるだろうと考えるか、もしくは投資商品による利回り、節税分で帳消しにできると考えるのか投資期間（自身の年齢から60歳までの期間）を踏まえて考えてみてください

投資できる金額上限

加入資格によってiDeCoで投資できる金額の上限が変わってきます。

ろじゃじろう

ちなみに企業年金連合会のサイトによると、企業型確定拠出年金の加入者数は750万人、個人型確定拠出年金（iDeCo）への加入者数は180万人いるそうです（2021年2月調べ）

https://www.pfa.or.jp/activity/tokei/nenkin/suii/suii03.html

www.pfa.or.jp

投資可能な商品

投資可能な商品はiDeCoを取り扱う会社によって異なります。

このシリーズで紹介している楽天証券では投資信託を中心に32種類の商品を取り扱っています。

ろじゃじろう

わたしは外国株式の楽天・全米株式インデックス・ファンドに全額投資していますが、他には楽天・全世界株式インデックス・ファンドあたりに投資するのが、無難かなと考えています

手数料が掛かる

ろじゃじろう

（少額ですが）iDeCoは下記の手数料が発生します。

その他、他の運用者に移管する際や60歳でお金を受け取る際には手数料が発生します。詳細は楽天証券のサイトでご確認ください。

手数料 | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券

個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）の事務手数料はこちらです。

dc.rakuten-sec.co.jp

会社への申請が必要で開始までに時間が掛かる

iDeCoをやるためには金融機関から入手した「加入申込書」に必要事項（掛け金や勤務先の情報など）を記入し、提出する必要があります。このプロセスで勤務先の会社に証明書を書いてもらう必要があります。

この後にiDeCoを申請した金融機関から各種チェックを経て、iDeCoへの加入が完了します。その後、送られてきた加入者口座番号とパスワードを用いて初期設定をおこないます。

ろじゃじろう

大体、ここまでで2〜3ヶ月掛かります

この後はどういった商品に何％投資するのかと行った設定をすれば完了です。どの商品に何％投資するのかはあとで変更することはできますので、悩みすぎる必要はありません。

退職金の受け取りがある人は要注意

最後にゴール（60歳）を迎えて、掛け金を受け取る際の注意点です。

若い人の場合は数十年後の話になるため、加入時に意識する人は多くなさそうですが、理解した上でiDeCoで資産形成をするかどうかを判断してください。

勤続年数と退職金の金額によって、受け取り時の税額が変わってきます。詳細は下記の記事を参考にしてみてください。

退職金と個人型確定拠出年金を「同じ年に受け取る」のは要注意！

前々回は「個人型ＤＣの掛金の節税効果」について、前回は「窓口金融機関の手数料」について書いた。今回は「受取時の税金」について。これについては、必ずしもいいことばかりではないことを知っておきたい。

diamond.jp

ろじゃじろう

退職金の出ない会社の場合はiDeCoで気にすることは減ります

iDeCoとつみたてNISAと比較してみた

iDeCoとつみたてNISAともに利益に対して税金が掛からないことから混同されがちです。

ろじゃじろう

2つの制度の違いを比較表にしてみました

ろじゃじろう

これらの違いを踏まえた結果、初心者向けにはつみたてNISAを優先して投資してほしいと考えました

まとめ

ろじゃじろう

【投資初心者向け】iDeCoで投資するなら仕組みを理解しておこうのまとめです

礼田りお

わたしは最低拠出額の5,000円からはじめてみようとおもう

ろじゃじろう

それはよいですね！ちなみに拠出金額は12月から翌年の11月までの間で1回だけしか変更できないため変更する際は慎重におこなってくださいね

礼田りお

りょうかい！

ろじゃじろう

次は、「米国株、米国ETFを購入する際の注意点」について説明していきます！